Was also können Sie tun? Den günstigsten Hinterbliebenenschutz gewinnen Sie durch eine Risikolebensversicherung. Dafür brauchen Sie keine Kapitallebensversicherung – im Gegenteil. Die Risikolebensversicherung ist der günstigste Hinterbliebenenschutz, den Sie bekommen können. Auf die Ansparleistung, die mit einer Kapitallebensversicherung verbunden ist, können Sie in aller Regel getrost verzichten. Das bringt Sie nicht wirklich weiter.

Die Rendite einer Kapitallebensversicherung ist sehr gering. Die Sicherheit, die mit ihr in Zusammenhang steht, ist zwar vergleichsweise hoch – aber auch nur in dem Fall, dass Sie Ihre Kapitallebensversicherung über die gesamte Vertragslaufzeit hinweg durchhalten – und ob Sie das tun können, wissen Sie heute womöglich noch nicht so genau. Die Kapitallebensversicherung ist nur dann einigermaßen sinnvoll, wenn Sie heute schon genau wissen, dass Sie die gesamte Vertragslaufzeit durchhalten werden.

Was gibt es für Alternativen? Machen Sie sich zunächst einmal klar, was es heißt, eine Kapitallebensversicherung vorzeitig zu kündigen. In diesem Fall erhalten Sie in aller Regel sogar weniger Geld von Ihrem Versicherer als Sie in die Lebensversicherung insgesamt eingezahlt haben. Das heißt, Sie hätten das Geld besser unters Kopfkissen legen sollen und damit hätten Sie mehr zurück bekommen als Ihnen im Falle der gekündigten Lebensversicherung zufließt. Das muss man sich einmal vorstellen – zumal das Geld ja über eine so lange Zeit beträchtlich an Wert verliert – über Inflation zum Beispiel.

Der Grundgedanke der Kapitallebensversicherung ist nicht schlecht: Auf der einen Seite werden die Hinterbliebenen abgesichert und auf der anderen Seite erzielt man damit eine Altersvorsorge. Nur leider ist die klassische Lebensversicherung als Kapitallebensversicherung von den äußeren Rahmenbedingungen ungünstig. Der Rückkaufswert ist deutlich belastet von Provisionen für den Abschluss und hohen Verwaltungskosten. Daher machen Sie hier ein weniger gutes Geschäft.

Idealerweise stellen Sie sich Ihre eigene Kapitallebensversicherung zusammen, die besser zu Ihren Bedürfnissen passt und auch wesentlich flexibler ist. Schließen Sie hierzu eine gute Risikolebensversicherung ab und ergänzen Sie diese durch eine sinnvolle Investition. Es gibt sehr viele verschiedene Möglichkeiten, mit denen man Geld gut vermehren kann. Sie können hierzu kostenlos unter folgendem Link Informationsmaterial anfordern und sich ausführlich informieren:

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Nutzen Sie die Möglichkeit, sich Ihre Kapitallebensversicherung individuell zusammen zu stellen. Sie haben damit eine wesentlich höhere Rendite als bei der klassischen Lebensversicherung, wesentlich mehr Flexibilität, da Sie Ihre Investments jederzeit umschichten können, eine freiere Auswahl und Sie zahlen nicht zuletzt auch wesentlich weniger Provisionen an Ihren Versicherer. Damit ist die individuell zusammengestellte Lebensversicherung einer klassischen Standard Kapitallebensversicherung in jedem Fall haushoch überlegen.

Auch hier sind die Leistungen im Grunde sehr ähnlich – dennoch weichen die Beiträge in die Berufsunfähigkeitsversicherung von Anbieter zu Anbieter erheblich von einander ab. Es gibt auch im direkten Berufsunfähigkeitsversicherung Vergleich einen eindeutigen Sieger: Cosmos Direkt.

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Eine Berufsunfähigkeitsversicherung macht vor allem für Sie selbst Sinn. Während die Risikolebensversicherung Ihre Angehörigen für den Fall des Eintretens Ihres vorzeitigen Todes schützt, ist die Berufsunfähigkeitsversicherung für Sie direkt da. Sollte Ihnen etwas zustoßen und Sie berufsunfähig werden, springt Ihre Berufsunfähigkeitsversicherung ein und bietet Ihnen ein Einkommen, auf das Sie sich trotz Berufsunfähigkeit verlassen können. Damit sind Sie vor der Gewahr des sozialen Abstiegs durch Berufsunfähigkeit bewahrt, der ansonsten in aller Regel unvermeidbar ist. Durch eine Berufsunfähigkeit ist es in den allermeisten Fällen vorprogrammiert, dass man auf ein Leben von Sozialhilfe angewiesen ist.

Cosmos Direkt bietet Ihnen die Berufsunfähigkeitsversicherung schon ab nur beispielsweise 10,94 Euro. Selbstverständlich ist Ihr Beitrag zur Berufsunfähigkeitsversicherung von Ihrer Lebenssituation abhängig. Stark gefährdete Menschen zahlen hier in aller Regel natürlich einen höheren Beitrag. Auch sind die Ihnen entstehenden Beiträge davon abhängig, was im Falle Ihrer Berufsunfähigkeit an Sie auszuzahlen wäre. Je geringer hier die Absicherung gewählt wird, desto geringer fallen natürlich auch die Beiträge aus.

Sichern Sie sich ab – im Fall der Fälle haben Sie vorgesorgt – nicht nur für Ihre Verwandten sondern auch für sich selbst. Wenn es hart auf hart kommt, sind Sie heilfroh um diesen Schutz. Eine Berufsunfähigkeit kann leichter eintreten als man meinen könnte. Ein falscher Schritt und schon ist es passiert. Wenn man sich vor Augen hält, in wie vielen Situationen es möglich ist, dass man berufsunfähig wird, ist es erstaunlich, wie vergleichsweise günstig die Beiträge in die Berufsunfähigkeitsversicherung sind.

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Das Urteil stärkt deutlich den Verbraucherschutz und sorgt dafür, dass die Kapitallebensversicherung immer mehr weichen wird, da die Profitabilität dieser Lebensversicherung immer weniger attraktiv erscheint.

Pro Jahr werden ungefähr vier Millionen Kapitallebensversicherungen gekündigt. Meistens machen die Versicherten bei der Kündigung einen ziemlichen Verlust. Sofern eine Kapitallebensversicherung nämlich vor Ablauf der vereinbarten Laufzeit gekündigt wird, erhält man einen wesentlich geringeren Rückkaufswert. Hier hat das Gericht nun deutlich die Verbraucherrechte gestärkt und einen Rückkaufswert von mindestens 40% der eingezahlten Beiträge für gerecht erklärt.

Die Entscheidung der Richter (Neunter Zivilsenat des OLG Hamburg, Aktenzeichen: 9 U 233/09, 235/09, 236/09 und 9 U 20/10) traf insbesondere die Versicherer Deutscher Ring, Hamburg Mannheimer (jetzt ERGO Direkt), Iduna und Volksfürsorge (Teil des Generali-Konzerns). Es wurden Klauseln zur Kündigung, zur Beitragsfreistellung und auch zum Stornoabzug für ungültig erklärt.

Aller Wahrscheinlichkeit nach werden die Versicherer nun noch vor den Bundesgerichtshof ziehen um die Urteile noch einmal anzufechten. Ob dies gelingt ist fraglich, da auch die Vorinstanzen schon sehr nah an dem waren, was das Oberlandesgericht Hamburg nun mit seiner Entscheidung bestätigt hat.

Die Verbraucherrechte wurden einmal mehr gestärkt – und der Kapitallebensversicherung wird mit der Zeit der Kampf immer mehr angesagt. Dieses Instrument der Vorsorge macht nur dann Sinn, wenn Sie Ihre Lebensversicherung nicht vor Ablauf der vereinbarten Laufzeit kündigen, was häufig jedoch nötig wird, da Sie an Geld kommen möchten und die Lebensversicherung sich hier als nicht sonderlich flexibel erweist.

Die Ideallösung für das Problem, das die Kapitallebensversicherung abzudecken versucht, ist eine geschickte individuelle Kombination aus Risikolebensversicherung einerseits und einer intelligenten Fonds-Sparlösung oder einer Investment-Anlage andererseits, beispielsweise über einen Bausparvertrag um die staatlichen Zuschüsse noch mit einzubeziehen. Damit haben Sie in aller Regel eine höhere Rendite als über die Lebensversicherung, eine wesentlich höhere Flexibilität als bei der Lebensversicherung und vor allem auch noch eine Leistung, die individuell auf Ihre Bedürfnisse abgestimmt ist.

Auf der einen Seite ist es selbstverständlich möglich, die in die Risikolebensversicherung eingezahlten Beiträge als Vorsorgeleistungen von der Steuer abzuziehen und auf der anderen Seite ist die Leistung der Risikolebensversicherung im Versicherungsfall kapitalertragsteuerfrei. Damit ist die Risikolebensversicherung steuerrechtlich auf jeden Fall eine interessante Anlageform.

Alleine aus steuerrechtlichen Gründen sollte man eine Lebensversicherung dennoch nicht abschließen. Vor allem sollte bei der Versicherungsform darauf geachtet werden, welche Ziele mit dem Abschluss der Lebensversicherung verfolgt werden. Die reine Risikolebensversicherung verfolgt nur das Ziel, den Eintritt eines frühen Todes abzusichern wohingegen in der Kapitallebensversicherung einerseits auch dieses Ziel, auf der anderen Seite aber auch eine Anspar-Leistung verfolgt wird. Damit wird die Kapitallebensversicherung Ihnen also nach Ablauf der gesamten Laufzeit, einen erheblichen angesparten und verzinsten Betrag überweisen, während sich nach Ablauf der Risikolebensversicherung einfach gar nichts bewegt, sofern das versicherte Ereignis nicht eingetreten ist.

Es ist aber möglicherweise aus steuerlicher Sicht günstiger, über eine Lebensversicherung Geld zu sparen als dies über andere Investitionsvehikel zu tun. Vor allem haben Sie bei der Lebensversicherung die Garantie, dass Ihr Geld nicht verzockt wird – Sie haben hier eine garantierte Rendite, die nicht extrem hoch ist aber dafür Ihr Geld auch nicht irgendwelchen Gefährdungen aussetzt.

Letztlich können Sie sich auch aus den einzelnen Leistungen Ihre Lebensversicherung maßgeschneidert zusammenstellen. Dazu können Sie zum Beispiel eine Risikolebensversicherung mit einem Investment-Produkt kombinieren, das eine höhere Rendite abwirft als die klassische Kapitallebensversicherung. Damit haben Sie dann am Schluss ein Produkt, das exakt auf Ihre Bedürfnisse und auf Ihr Risikoprofil abgestimmt ist.

Da die Kündigung der Lebensversicherung oft ein absolutes Verlustgeschäft ist, bietet der Lebensversicherungsverkauf hier eine sehr gute Alternative. Natürlich ist es nicht möglich, eine Risikolebensversicherung zu verkaufen – diese Möglichkeit beschränkt sich auf die Lebensversicherungsform der Kapitallebensversicherung, da in dieser auch gleichzeitig und ergänzend zum Risikoschutz in einer Art Fonds-Spar-Lösung Geld angespart wird, das der Kapitallebensversicherung dann einen Rückkaufswert verleiht.

Besonders am Anfang lohnt es sich überhaupt nicht, eine Lebensversicherungspolice zu kündigen. Ganz am Anfang werden nämlich alle Provisionen, Verwaltungskosten usw. abgezogen. Damit ist der Rückkaufswert der Lebensversicherung am Anfang sogar negativ – das heißt, dass Sie, sofern Sie kündigen, einen kräftigen Betrag noch nachschießen müssten um sich aus dem Vertragsverhältnis zu lösen.

Bei der Risikolebensversicherung ist das anders. Hier wird nichts angespart. Daher können Sie diese Versicherung auch jederzeit kündigen – nur verzichten Sie dabei dann natürlich auf den Risikoschutz.

Denken Sie vor einer möglichen Kündigung der Kapitallebensversicherung also unbedingt darüber nach, ob es nicht auch möglich wäre, die Lebensversicherung zu verkaufen. Außerdem sollten Sie, sofern Sie beispielsweise aus dem Anlass temporärer Zahlungsschwierigkeiten zu dem Entschluss kamen, die Lebensversicherung zu kündigen, eine weitere Alternative in Erwägung ziehen: Die Beitragsfreistellung der Lebensversicherung. Dies wird von den meisten Versicherern angeboten und stellt eine gute Alternative zum Verkauf oder auch insbesondere zur Kündigung der Lebensversicherung dar.

Nahezu jeder Fünfte Deutsche verstirbt noch vor seinem 65. Lebensjahr. Das ist eine erschreckende Statistik, die noch einmal zeigt, wie wichtig eine entsprechende Vorsorge ist.

Wenn das Bruttoeinkommen des Haushalts bei ca. 2.500 Euro liegt, verbleiben ca. 1.875 Euro netto jeden Monat davon übrig. Sofern dieses Einkommen nun von nur einer Person im Haushalt erwirtschaftet wird und diese unglücklicherweise verstirbt, entsteht eine gewaltige Versorgungslücke im gesamten Haushalt. Die Witwen- und Familienrente zahlt nämlich monatlich nur 236 Euro aus. Wie soll man als Familie mit 236 Euro im Monat überleben? Das ist ein Ding der Unmöglichkeit.

Es würde in diesem Beispiel also nötig werden, Sozialhilfe zu beantragen. Damit verbunden wäre ein enormer sozialer Abstieg und eine nachhaltige Beeinträchtigung der Lebensverhältnisse. Um dies zu vermeiden ist die Risikolebensversicherung ein ausgezeichnetes Mittel. Hier ist es für einen vergleichsweise geringen Beitrag möglich, das Sterberisiko abzusichern. Im Falle des frühzeitigen Ablebens der Person, die das Einkommen im Haushalt erwirtschaftet, wäre also vorgesorgt. Es empfiehlt sich, die Versicherungssumme auf das Drei- bis Fünffache des Jahresbruttoeinkommens festzulegen. Dann kann die Risikolebensversicherung in vollem Umfang den finanziellen Schaden tragen, der auf die Familie zukommt.

Zu dem persönlichen Verlust eines Angehörigen kommt nämlich oft auch noch die finanzielle Einbuße, an die wenig gedacht wird weil man solche Themen und Risiken gerne verdrängt.

Eine Lebensversicherung, egal ob Risikolebensversicherung oder Kapitallebensversicherung ist eine langfristige Entscheidung und sollte nicht aufgrund kurzfristiger Zielsetzungen einfach über Bord geworfen werden. Wenn Sie sich damals für eine Lebensversicherung entschieden haben, hatte das einen Grund – prüfen Sie daher vor einer Kündigung genau, ob dieser Grund noch besteht und wenn nein, ob dieser Grund nicht wieder eintreten kann. Nur dann sollten Sie darüber nachdenken, Ihre Lebensversicherung wirklich zu kündigen. Ansonsten macht das keinen Sinn und Sie machen höchstwahrscheinlich Verlust.

Bei der Lebensversicherung gibt es eine Grundregel: Nicht vor Vertragslaufzeit kündigen. Wenn Sie kündigen, machen Sie fast immer Verlust.

Auch bei der Kapitallebensversicherung ist die Kündigung oft die schlechteste Wahl. Es gibt hier viele Alternativen. Beispielsweise haben Sie bei den meisten Versicherern die Möglichkeit, Ihre Lebensversicherung beitragsfrei zu stellen. Außerdem gibt es auch noch immer die Möglichkeit, die Lebensversicherung zu verkaufen. Dies ist nicht immer ein Gewinngeschäft, kann aber wesentlich mehr bringen als die Kündigung.

Informieren Sie sich auf jeden Fall umfassend und denken Sie ausführlich über die möglichen Folgen nach, bevor Sie wirklich Ihre Lebensversicherung kündigen.

Es macht also durchaus Sinn, die Anbieter alle zu testen. Lassen Sie sich im Idealfall ein Angebot von jedem der Anbieter kommen. Damit finden Sie die für sich selbst beste Risikolebensversicherung, die dann Ihren Bedürfnissen und den Fakten ideal angepasst ist. Auch wenn Sie nur einen Euro im Monat dadurch sparen, dass Sie sich alle Angebote kommen lassen, haben Sie schon einen Vorteil – denn ein Euro, der im Monat gespart wird, ist bei der Risikolebensversicherung, sofern sie über 30 Jahre läuft, schon ziemlich viel Geld. Durch einen gesparten Euro im Monat sparen Sie nämlich dann insgesamt schon 360,00 Euro über die gesamte Laufzeit – es ist also wichtig und richtig, die Angebote alle kostenlos und unverbindlich anzufordern.

Wenn Sie 10 Euro monatlich sparen, haben Sie insgesamt schon über 3.500 Euro gespart. Hier lohnt sich der Vergleich enorm, da die Laufzeiten entsprechend lang sind.

Viele Risikolebensversicherungen haben bestimmte Rabatt-Möglichkeiten. So sparen Sie zum Beispiel, wenn Sie Nichtraucher sind – oder wenn Sie noch relativ jung sind. Auch als Frau können Sie deutlich sparen, da Frauen statistisch ein geringeres Sterberisiko haben.

Risikolebensversicherung Vergleich empfiehlt Ihnen daher, alle vier Testsieger genau unter die Lupe zu nehmen. Lassen Sie sich kostenlos und unverbindlich ein auf Sie maßgeschneidertes Angebot nach Hause kommen. Sie finden die Webseiten der vier Testsieger im Folgenden:

ERGO Direkt | Cosmos Direkt | Asstel | Hannoversche Leben

Hier finden Sie eine Übersicht über die Testsieger im Risikolebensversicherung Vergleich:

Alle Testsieger im Überblick